광고아님 변액 유니버설 종신 보험 가입 팁 (주식형 펀드 재태크 장점)

 

6편 변액 유니버셜 보험

 

변액 유니버셜 종신 보험(VUL)은 이름도 긴 만큼 정체를 파악하기 쉽지 않다. 변액유니버설보험을 알아보기 전 이름부터 확인해볼 필요가 있다. 

▷ 변액 : 실적배당형

▷ 유니버설 (Universal) : 보편적 - 전반적인 금융상품 특성을 포함

→ 자유 입출금 가능

→ 보험료 추가 납입, 중도 인출 가능

→ 단, 장기 납입 중지 시 계약파기 가능성 있음

▷ 종신 보험 : 사망시 보장금 지급 하는 상품 (말그대로 종신보험  특성 포함)

 

  변액유니버설 보험 장점

(변액 유니버셜 종신 보험 특징)

 

 

▷ 투자 상품의 일종으로 수익률 극대화에 초점을 맞추고 있다. 

▷ 시중 변액보험에 비해 주식형 편드 비율이 높다. 

▷ 목돈 필요시 적정 한도 내에서 출금 가능하다.

▷ 의무 납부기간 후에도 추가 납부 가능하다. (투자여건이 좋을 시 고수익 기대)

▷ 스텝업 기능도 추가 가능하다.

→ 스텝업 : 납입 보험료에 수익이 10~20% 정도일 때 본인 판단으로 고정수익 지정 기능. 바로 다음날 수익률이 떨어져도 스텝업이 발효된 수익률은 반드시 보장됨.

 

■ 변액유니버설종신보험, 일반 종신보험 비교

 

▷ 변액유니버설종신보험 가입시

→ 연평균 이율 : 7.5% 가정

→ 매월 납입비 : 16만원 

→ 납입 기간 : 20년

→ 80세 사망시 약 2억 5000만원 확보 가능 (환급률 600%이상)

 

▷ 일반 종신보험 가입시

→ 연평균 이율 (공시이율) : 4.1%

→ 매월 납입비 : 17만원

→ 납입 기간 : 20년

→ 80세 사망시 약 9600만원 확보 가능 (환급률 235%)

 

종합 평가

일반 종신보험의 경우 매월 만원 더 납입 했음에도 수령금액이 변액유니버설 종신보험에 비해 1/2도 미치지 못한다.

투자 시장환경이 좋다면 공격적인 변액유니버셜보험 상품도 고려해볼 수 있다. (원금 손실 발생하므로 신중히 고려 할 것)

 

  변액유니버설 보험 단점

(변액유니버셜종신보험 문제점)

 

▷ 원금 보장이 되는 주식형 펀드상품과 달리 손실 발생할 수 있다. 

▷ 중도 인출 가능하지만 장기로 투자해야 효과가 극대화 된다.

▷ 서브프라임 위기 같은 특수한 경제 위기시 납입 보험료 손실이 매우 크다.

→ 서브 프라임으로 원금 손실이 커진 후 변액유니버설보험에 대한 부정적 인식이 매우 팽배해졌다. 

 

■ 변액유니버설 보험 가입 적정 시기

▷ 경제 위기 후 바닥을 치고 올라가는 시기가 적정하다. 

▷ 미래를 아무도 예측 할 수 없기에 적정한 가입 (투자) 타이밍은 알 수 없다.

▷ 일반론적으로 접근하면 위기든 기회든 투자는 장기적인 관점으로 하는 것이 좋다. 

 

  변액보험과 펀드

(차이점 비교)

 

 

■ 변액 보험

▷ 사망 보험금을 지급한다.

▷ 수수료 부과 방법

→ 10년 정도 월 납입료의 10% 수준으로 사업비 명목으로 보험사가 가져간다.

→ 10년 후 초기 10% 수수료의 절반 정도만 보험사에서 떼간다.

→ 수수료를 제외한 나머지 납입금이 보험 원금이 된다.

→ 월 납입 보험료에 대해서만 수수료를 공제하기에 투자 수익 발생시 수수료 요율이 낮아지는 효과가 있다.

▷ 세제혜택 : 10년 이상 납입시 비과세 혜택

▷ 원금보장 : 변액유니버설보험이 아닌 변액보험의 경우 원금보장 기능이 있는 상품도 있다.

 

■ 펀드

▷ 투자 상품이기에 사망 보험금이 없다.

▷ 수수료 부과 방법

→ 납입 후 수익을 포함한 총 평가액의 1~3%정도 수수료를 부과한다.

→ 평가액이 커질수록 (수익 발생) 수수료 납부액이 함께 증가한다.

▷ 세제혜택 : 배당형 펀드, 채권형 펀드의 경우 배당소득세 15.4% 부과 (주식형 펀드는 세금 상대적으로 적음)

▷ 원금보장 : 투자 주체가 본인이기에 원금 손실도 본인 책임이다.

 

 

  변액보험 펀드 선택

(고려사항, 주의사항)

 

▷ 변액보험의 수익률은 펀드 상품에 따라 대부분 결정된다.

▷ 변액보험 가입시 펀드 상품을 여러개 혼합해 선택할 수 있다. (생명보험협회에서 수익륙 확인 가능)

▷ 펀드 수익률은 각종 수수료, 위험보증료를 제외한 실투자금이 기준이다. (보험 원금 기준 아님). 그러므로 생각보다 수익률이 높게 형성될 수 있다. 가입 전에 수익률 산정 기준을 확인 해야 한다.

▷ 펀드 상품은 시장의 등락에 매우 큰 영향을 받는다. 그러므로 지속적으로 장기간 적립식으로 투자하는 것을 추천한다.

▷ 주식 편입 비율이 80%까지 이를 수 있지만 변동성때문에 50%미만으로 제한한다.

주식 유형

→ 일반 주식형

→ 인덱스형

→ 배당형

→ 성장형 

※ 보험료 낭비 막는 참고 자료 (모두 광고 아님)

5편 개인 연금 보험 가입 팁 (변액 종류)

7편 퇴직 연금 종류 가입팁 (IRP 계산기 )