광고 아님 개인 연금 보험 가입 팁 (종류 변액 즉시 소득공제 비과세 저축 상품 나이 추천)

5편 개인 연금 보험

 

특정상품 광고글이 아닙니다. 개인연금 가입 전 확인 정보를 정리하였으니 편하게 보시고 도움이 되었으면 좋겠습니다.

 

젋고 능력이 좋아서 경제활동을 활발히 하더라도 나이가 들어서 똑같은 경제활동은 물리적으로 불가능하다. 반드시 노후를 대비해야 할 방법을 마련해야 한다. 

 

가장 좋은 방법은 경제 소득이 가장 많을 시기에 조금씩 노후를 위해 저축하는 방법이다. 이러한 상황을 보험회사에서는 눈뜨고 구경만 하지 않는다. 이렇게 큰 개인연금 시장에도 정말 많은 상품들을 기획하고 소개하고 있다. 

 

머리 복잡한 실제 상품을 맞이하기 전 개인연금 선택 기준과 장단점에 대해 미리 확인하는 것이 중요하다. 하나씩 살펴보도록 하자. 

 

 

  개인연금 장단점

(개인연금 보험 장점, 단점)

 

 

■ 개인연금 보험 장점

▷ 보험상품 장기 납입 유지시 세제혜택이 좋다.

▷ 중도 해지시 불이익이 크기에 강제 저축을 하게 된다.

▷ 연금 수령시기 혹은 방식을 자신이 선택 할 수 있다. 

▷ 젊을때 가입 할 수록 노후 설계에 유리하다.

▷ 보험금을 자녀에게 상속할 시 절세 효과가 있다. (정기금 평가 후)

 

■ 개인연금 보험 단점

▷ 보험 유지 중 큰 일이 있을 시 중도 해지에 대한 불이익이 크다.

 

■ 개인연금 보험 구분

▷ 세제 적격 연금 (연금저축) : 세제공제 혜택이 있는 상품

▷ 세제 비적격 연금 (연금보험) : 이자소득세에 대한 비과세 상품

▶ 세제 비적격 연금 보험은 다시 두가지로 나뉜다.

→ 공시이율형 연금보험 

→ 변액연금보험 

 

■ 세제 비적격 연금 보험 장점

▷ 10년 이상 유지시 이자소득세 면제 (15.4%)

▷ 참고로 세제 적격 연금저축 상품은 연금 수령시 5.5%의 연금소득세를 납부해야 함.

 

개인연금보험 (연금 저축) 사례

소득세 혜택을 보는 상품에 가입한 경우를 살펴보자. 직장인 A씨가 연간 400만원 (한도) 납입시 매년 53만원을 되돌려 받는다. 소득세 납입은 의무지만 세제 혜택으로 인해 10%이상 돌려 받으면 수익률을 10%이상으로 간주 할 수 있다. 달리 생각해보면 10%이상의 수익이 나는 이만한 투자처가 없다. 

 

  개인연금 보험 종류

 

 

아래 개인연금보험은 모두 세제비적격 연금 보험에 속한다.

 

■ 공시이율형 연금보험 

▷ 시장금리 고려하여 이율 결정 (국고채, 회사채, 보험사 이익률 등)

▷ 일반적으로 시중 은행 금리보다 1~1.5%P 높게 설정

▷ 연금수령시 안전하게 받을 수 있는 장점

 

■ 변액 연금보험 

▷ 보통 물가상승률보다 높은 수익 설정

▷ 보험사에서 공격적으로 주식 혹은 채권에 투자

▷ 실적이 좋으면 연금수령액은 늘어남

▷ 연금 수령시점에 실적이 안 좋더라도 원금보장도 가능

▷ 투자손실을 만회 할 시간이 충분한 30-40대에게 추천

 

■ 즉시연금보험

▷ 목돈이 있는 부유층에게 인기 있는 상품

▷ 경제적 여유가 있는 50대 이상 장년층에게 추천

▷ 목돈을 일괄 예치 후 다음달 부터 수령 가능함

▷ 보통 공시이율을 적용한 이자 산정

▷ 가입 후 상품 유지시 10년 유지기간 적용 없이 바로 비과세 혜택 받음

▷ 금융소득종합과세 대상에서도 제외

▷ 최저보증이율 (연 1.5 ~2.5% 유지)로 인해 제로금리 걱정 없음

즉시연금보험은 수령방식에 따라 3가지 유형으로 나뉜다.

 

■ 상속형

▷ 즉시연금 납입액에 대한 이자액만 매달 수령함

▷ 납입 원금은 계약자 사망 후 자녀들에게 상속 됨

▷ 납입액 2억원 초과시 이자소득세 부과

▷ 상속형 상품은 2억까지만 납입하는 것이 유리함

 

■ 종신형

▷ 납입금액에 상관 없이 평생 비과세 혜택 적용

▷ 상품 가입자가 사망할 때까지 납입금액의 원리금을 매달 받는 형태

▷ 보증기간 설정 가능. 보증기간 중 가입자 사망 시 보장금은 유족에게 지급

▷ 55세 이후부터 수령 가능

 

■ 확장기간형

▷ 가입자가 연금 수령기간을 지정하는 방식

▷ 이자소득세에 대한 혜택이 없음

▷ 이때문에 대형보험사중 일부는 확장 기간형 연금보험 상품을 판매 하지 않음

 

 

※ 보험금 낭비 막는 참고자료 (모두 광고 아님)

1편 궁금해서 실손보험 가입 꿀팁 정보

2편 비갱신형 보험 장점 가입 팁

7편 퇴직연금 종류 가입팁 (IRP 수령계산기 추천)