광고 아님 퇴직연금 종류 가입팁 (IRP DB DC형 수령방법 계산기 추천)

 

7편 퇴직연금 종류 및 가입 정보

 

예전에는 직장을 오래 다니고 퇴직하면 퇴직금제도 덕에 큰 뭉칫돈을 받게 되었다. 퇴직금제도는 재직기간 중 월급과 별도로 매월 적금같이 회사에 적립하였다 일괄 수령하는 것이다. 

 

간혹 퇴직금 중간 정산으로 집을 장만하는데 사용하기도 했다. 이렇게 개인적인 사유로 중간 정산, 퇴직 후 수령을 하면 큰 뭉칫돈을 관리하기 힘들어지게 된다.

 

회사 생홀에 매몰되어 투자, 관리에 대한 감각이 없어저 수령 후 한순간에 돈을 날리는 경우도 있다. 심지어 나쁜 사람들의 타깃이 되고 큰 자산을 잃는 경우도 있다.

 

노령인구의 증가와 맞물려 국가 부담이 늘어나는 상황에 노후자금을 잘 관리하지 못하는 사례를 보고 정부에서 손을 쓰기 시작했다. 2005년부터 퇴직금제도를 정부에서 일괄적으로 시정, 2012년부터 퇴직연금제도를 의무화 하게 되었다. 

 

 

  퇴직연금제도

 

 

퇴직연금제도는 근로자의 퇴직급여를 금융회사 (퇴직연금 운용사)에 적립해 두었다가 은퇴 후에 생활 자금으로 사용할 수 있게 만든 의무가입 제도이다.

 

■ 안전성

예전처럼 퇴직급여를 회사에 적립하면 회사 도산으로 퇴직금마저 날라가버리는 경우와 달리 외부 퇴직연금 사업자 (은행, 증권사, 보험사)에 적립되어 안전하게 수령할 수 있다.

 

■ 수령형태

퇴직 후에 일괄 수령이 가능하며 연금 형태로도 수령할 수 있다. 

 

중간정산

근로자는 근로자퇴직급여보장법에 의거해 퇴직급여를 무조건 개인형 퇴직연금 (IRP) 계좌에 납입하게 되어있다. 예전처럼 퇴직금 중간정산도 불가하게 되었다. 

 

 

  퇴직연금 종류

(퇴직연금 상품별 자산관리,해지,수령)

 

 

퇴직연금은 대표적으로 3가지 유형이 있다.

▷ 확정급여형 (DB형, Defined Benefit)

▷ 확정기여형 (DC형, Defined Contribution)

▷ 개인형 퇴직연금 (IRP형, Individual retirement pension)

 

■ 공통점

▷ DB형, DC형, IRP형 모두 원금보장형 가입가능

▷ 실적배당형을 추가적으로 선택할 수 있음

 

■ 차이점

▷ DB형은 투자 책임을 회사에 있음

▷ DC형, IRP형은 투자 책임이 가입 주체인 개인에게 있음

 

 

  DB형 퇴직연금

(확정급여형 퇴직연금 특징, 장단점, 수령방법)

 

 

■ 특징

▷ 근로자가 나중에 수령할 퇴직급여 수준이 확정된 형태의 연금이다.

▷ 적립금의 운용 주체가 회사에 있다.

 

■ 퇴직연금 산출 기준

▷ 퇴직 전 3개월 평균 임금 X 근속연수

 

■ 장점

▷ 임금상승률이 높으면 상대적으로 더 많은 퇴직금을 수령하게 된다.

▷ 장기근속 퇴직자에게 유리한 형태이다.

▷ 적립금 운용의 리스크는 회사에서 부담한다.

 

■ 단점

▷ 반대로 임금상승률이 낮거나 떨어지면 수령액이 줄어든다.

 

■ 추천 대상자

▷ 대기업, 공기업 근로자의 경우 확정급여형 (DB형)이 좋을 수 있다.

▷ 임금인상 기회가 확률적으로 많은 젊은 직장인은 확정급여형 (DB형) 고려해볼 수 있다. (승진도 고려)

 

 

  DC형 퇴직연금

(확정기여형 특징, 장단점, 수령방법)

 

 

■ 확정기여형 특징

▷ 퇴직적립금 운용을 자신이 결정 할 수 있다.

▷ 근로자가 금융상품을 선택 후 투자까지 결정한다.

▷ 퇴직시 운용 성과에 따라 퇴직금이 달라진다.

▷ 근로자 판단으로 투자 선택이 실행되었기에 위험 부담은 개인에게 있다.

 

■ 장점

▷ 확정기여형 (DC형)에 가입하면 연 세액공제를 400만원 한도로 받을 수 있다.

 

■ 단점

▷ 연금저축상품에 가입되어 있다면 이와 합산되어 추가적인 세금 혜택을 받을 수 없다. (약관 확인 필요)

 

■ 확정기여형 (DC형) 추천 대상자

▷ 승진을 할 수 없고 정년이 얼마 안남은 40-50대 직장인은 DC형 전환도 좋은 선택일 수 있다.

▷ 임금피크제 신청 전이라면 일반 DB형, 기존 퇴직금제도 유지시 오히려 손해일 수 있다.

 

팁

DC형 투자 위험이 개인에게 있다. 그러나 원금보장형 상품 (예 :주가연계증권 (ELB) 등)에 투자한다면 원금 손실을 회피할 수 있다. 투자처에 따라 예금의 경우 5000만원 한도로 예금자 보호도 받을 수 있다.

 

  IRP형 퇴직연금

(IRP-Individual retirement pension형 특징, 장단점, 수령방법)

 

 

■ IRP형 특징

▷ 개인퇴직계좌 (IRA)가 진화된 형태이다.

▷ 퇴직자 모두 의무적으로 가입해야 한다.

▷ 퇴직 후 의무적으로 일시금을 IRP계좌에 이체해야 한다.

 

■ 장점

▷ 예금은 기본으로 주가연계상품, 채권, 펀드에 분배해 투자 가능하다.

 

■ IRP형 수령방법

▷ 목돈 필요시 해지 가능하다. 해지시 전액지금이 원칙이다.

 

■ IRP형 대상자

▷ 퇴작지 전원 퇴직시 의무적 입금

 

   기타 사항

 

 

▷ 회사 방침에 따라 DB형만 가입해야 한다면 다른 선택을 할 수 없는 경우도 있다.

▷ 회사가 일괄 정한 퇴직금 사업자 이외에 다른 사업자를 선택할 수 없을 수 있다.

→ 근로자 선택사항을 위해 형태가 다른 10개 퇴직금 운영사를 지정하는 경우도 있다.

 

■ 퇴직연금 윤용 팁

▷ 장기투자

▷ 분산투자

▷ 적립식 투자

▷ 임금상승률과 투자 수익률을 비교해 상품 선택

▷ 나이에 맞는 상품 전략적 선택

 

■ 퇴직연금 계산기

(광고아님, 계산기 모음이니 편하게 확인하세요!)

근로복지공단

하나은행 계산기

 

 

※ 낭비 없는 보험금 참고자료 (광고 아님)

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