광고 아님 내가 궁금해서 알아본 실손보험 가입 꿀팁 정보 (실비 비갱신 청구기간 환급 중복 특약)

 

1편 실손보험 가입 꿀팁 정보

 

포스팅 제목에서도 언급했듯이 광고글이 아닙니다. 개인적으로 궁금해서 알아보고 필요한 정보를 포스팅하였습니다.

 

실손보험을 고려중이신 분들에게 도움이 되었으면 좋겠습니다. 실손보험 큰 그림만 이해하면 생각보다 상품을 파악하는데 어려움이 없을 것입니다.

 

  실손 보험이란

 

 

실손 보험에 가입한 고객이 질병 또는 상해로 인해 병원치료를 받은 후 청구되는 치료비를 보험사가 보장하는 상품을 말한다.

 

97년에 국내에서 처음 소개된 상품으로 민간 생명보험사 이외에 우체국, 새마을 금고, 협동조합에서도 상품을 판매해왔다.

 

예전에는 치료비 전액 지불 조건으로 소개되었다. 그러나 최근 가입자들에게는 치료비의 80%이상 보장되는 상품들이 대부분이다.

 

실손 보험 상품은 보험 상중 중 가장 많이 판매된 금융 상품이다. 국내기준으로 3000만명 이상이 가입한 것으로 발표한 자료도 있다.

 

 

 실손 실비 보험 차이

 

실손 보험과 실비 보험 많이 들어본 단어들이다. 정말 보험을 모르는 사람들이라면 말이 달라 다른 상품으로 착각할 수 있다. 그러나 같은 말을 다르게 표현한 것 뿐이다. 

실손보험 = 실비보험

 

  실손보험 가입 조건

 

▷ 유아부터 60세 전까지는 가입비 부담 없이 상품을 구매할 수 있다.

▷ 그러나 보험 가입 전 큰 병을앓은 기록이 있거나 60세 이상의 노인이라면 보험사에서 가입을 거절하는 경우도 있다.

 

  실손보험 보장 기간 

(보험 만기)

 

▷ 일반적으로 가입 보장 기간을 최대 15년으로 설정할 수 있다. 100세 시대를 강조하며 많은 보험사들이 보장 기간이 긴 것처럼 광고하는 경우가 많다.

 

▷ 그러나 직장에서 은퇴한 고령자들이 실제 보험료를 지속적으로 부담하기가 힘들기에 사실상 100세 보장의 실효성이 없다. 15년 만기 후 소비자가 재가입을 원한다면 연장할 수 있다. 이를 보험사가 거부할 권리는 없다.

 

 

  실손 보험 치료비 보장 범위

 

 

실손 보험을 가입하면 상해사고 기준으로 1년정도 입원 시 약 5000만원 정도의 (일일 기준 25만원선) 치료비를 받을 수 있다. 진료비, 약품, CT, MRI 등 제반비용이 보장된다고 볼 수 있다.

 

최근에는 항문관련 질환, 한방치료 및 부분적 치과진료까지 보장해주는 경우가 많아지고 있는 추세다. 실비보험 상품별로 반드시 보장 범위를 확인 후 가입해야 한다.

 

  보험 보장 제외 범위

 

대표적인 보장범위 제외 사항이다. 이외에도 보장 제외 범위가 상품별로 다를 수 있으니 가입시 확인이 필요하다.

 

▷ 성형수술 (기타 미용관련 시술)

▷ 출산관련 비용 (제왕절개 시술 포함)

▷ 구급차를 이용 시 비용청구 기타 진단서 발급비용

 

  가입시 주의사항

(실손보험 가입시 주의사항)

 

 

■ 만기

▷ 실손보험 만기는 최대한 길게 잡고 가입하는 것이 좋다. 100세 이상 설정 가능하다면 그 이상 설정하는 것도 좋은 방법이다.

 

▷ 장기 설정 이유

젊을 때 만기가 짧은 것을 가입해서 실컷 납입해 놓고 정작 만기가 빨리 돌아오면 나이가 들어서 치료에 대한 혜택을 받을 수 없기 때문이다.

팁

나이가 들어 가입하게 되면 가입 자체가 안되기 때문에 만기를 길게 잡고 연장하는 방향이 좋다고 한다.

 

■ 중복 가입 

▷ 실손 보험은 중복 보장이 안되기 때문에 여러 보험상품을 가입할 필요가 없다.

▷ 상품이 워낙 많기때문에 상품 가격을 잘 비교해보고 자신에게 맞는 한곳을 선택하면 될 것이다.

▷ 보장 범위가 넓어지고 있기에 두번째 국민 건강보험으로 간주하고 자신에게 맞는 상품을 알아보면 좋을 것이다.

 

 

  보험 정보 사이트

 

하기 두곳의 사이트는 공인된 보험 정보 사이트다.

(광고성 링크가 아닙니다. 안심하시고 방문하셔서 자신에게 맞는 상품을 확인해보시기 바랍니다.)

 

▷ 손해보험협회

https://www.knia.or.kr/main

 

▷ 생명보험협회

https://www.klia.or.kr

 

보통 남성이 여성보다 보혐료가 낮다 (10%). 이유는 여성의 경우 여성질환 발병 위험때문이다.

 

 

  보험 특약

 

사망보장 특약 비중이 높은 상품은 보험료가 높아진다. 중증 질병 (뇌졸중, 암)으로 인한 진단비를 특약으로 잡으면 역시 보험료가 높아진다. 이때 비갱신형 실손 보험 상품인지 확인하는 것이 좋다.

 

일반적으로 실손 보험 자체가 비갱신형을 지원하지 않는 경우가 많지만 조건에 따라 아닌 경우도 있다.

 

 

  중복 보장

(실손보험 중복보장이란)

 

앞서 살펴본 대로 실손 보험은 중복보장을 하지 않는다. 중복 보장이란 자신이 특정 질환으로 수술을 받았고 실손 보험을 2개 가입한 상태로 가정해보자. 수술비가 100만원이 나왔다면 두 보험사로부터 각각 100만원 총 200만원을 받을 것으로 기대할 수 있다.

 

■ 비례보상 원칙

▷ 중복 보장 원칙에 의해 두 보험사로부터 받은 금액은 총 수술비의 100만원이 넘지 않는 비용을 지급받게 된다. 이것을 비례보상 원칙이라고 한다.

▷ 이러한 사실을 보험사에서 알고도 실비 보험 중복가입자들을 받아왔다.

▷ 말그대로 고객을 호구로 잡은 꼴이다. 이 때문에 소비자 구제책으로 다음과 같은 환불 방법을 정부에서 제시하였다.

 

■ 환급 방법

▷ 소비자가 가입당시 비례보상 원칙에 대해 인지 하지 못했다면 상품 판매 계약에서 불충족 조건으로 판단 할 수 있다. ▷ 이 경우 다른 중복 가입 보험상품에 대해 전액 돌려 받을 수 있게 된다.

▷ 이를 모르는 휴면 보험 상품에 대해서도 추후에 인지했다면 보험사에 신청해서 환급 받을 수 있다.

▷ 이러한 중복 보장 방지를 위해 최근에는 실비보험 가입시 추가 가입을 방지하는 시스템을 운영하고 있다.

 

팁

만약 보험료 한도와 범위를 추가로 고려한다면 중복 가입 대신 특약을 추가로 고려하는 것이 좋다.

 

 

  보험 납부 방법 팁

(실손보험 납입 팁)

 

은행계좌에 연결해서 보험료를 매월 납입하는 경우가 많다. 그러나 카드 결제로도 보험료를 납부 할 수 있다. 특히 실손 보험 상품은 카드 납부에 대해 대부분 허용하는 상황이다. 카드납부가 계좌이체보다 장점이 많다.

 

▷ 보험료 납입 시 카드 수수료가 보험사에 부담한다.

▷ 은행계좌에서 자동 이체 시 잔고 부족으로 연체가 되어 보험계약 효력이 소실되는 경우가 있다. 카드 결제는 이러한 상황을 방지할 수 있다.

▷카드 결제를 통해 카드 제휴 포인트 적립 등 추가 카드 혜택도 누릴 수 있다.

 

 

※ 참고 자료 (광고 아님)

2편 비갱신형 보험 장점 가입 팁 (암 연금 상품 추천)

3편 CI보험 암보험 장점 단점 비교